Ben je ondernemer en wil je een pand kopen? Dan heb je in de meeste gevallen een hypotheek nodig voor (een deel) van de financiering van dat pand. Vooral als het je eerste (zakelijk) pand is dat je wil financieren, zul je wellicht voor verrassingen komen te staan, want een zakelijke hypotheek werkt behoorlijk anders dan een privé hypotheek. Tijd om de verschillen en vooral de voor- en nadelen van beide hypotheken eens op een rijtje te zetten.
De zakelijke hypotheek: hogere rente en kortere aflossing
Vergelijk je een zakelijke hypotheek met een privé hypotheek dan vallen twee zaken meteen op:
- een zakelijke hypotheek kent een hogere rente;
- en een zakelijke hypotheek moet in een kortere tijd worden afgelost.
Laten we beginnen met de hypotheekrente. Ga je een woning kopen en wil je daarvoor een hypotheek afsluiten? Dan is de rekenrente voor een rentevastperiode van 20 jaar ongeveer 1,5%. Daar komen vaak nog wat opslagen bij, maar het is mogelijk om de rente voor 20 jaar vast te zetten onder 2%.
Kijk je dan naar de zakelijke hypotheekrente, dan kun je daar best van schrikken: rentes tussen 3% en 5,5% zijn hier heel normaal. Dit komt grotendeels door de risico-opslag die berekend wordt op een zakelijke hypotheek, deze kan oplopen tot enkele procenten. De risico-opslag wordt onder andere bepaald door de gezondheid van je bedrijf, maar ook de branche waarin je werkzaam bent.
Een zakelijke hypotheek heeft meestal ook een kortere looptijd dan een privé hypotheek. Deze laatste kun je afsluiten voor 30 jaar, een zakelijke hypotheek is vaak 5 of 10 jaar, met uitschieters naar maximaal 20 jaar. Een zakelijke hypotheek ten behoeve van een verbouwing is altijd maximaal voor 10 jaar. Doordat de looptijd korter is, zul je dus ook meer af moeten lossen per maand, wat een risico is voor de hypotheekverstrekker. Ook dit wordt dus meegenomen in de berekening van de rente.
Maximale financiering van een bedrijfspand
De meeste hypotheekverstrekkers hanteren voor een zakelijke hypotheek een maximum van 70 tot 80% van de waarde van het pand wat je kunt financieren. Dit percentage heeft ook weer invloed op de hoogte van de rente overigens.
Deze regel zorgt er dus voor dat je ook zelf een bedrag in moet leggen om het pand te kunnen kopen, want er zullen weinig panden voor minder dan 100% van de waarde verkocht worden.
Daarnaast zijn er eenmalige kosten die je zult moeten voldoen. Zo betaal je 6% overdrachtsbelasting (wat per 1 januari 2021 omhoog gaat naar 7%), taxatiekosten van gemiddeld €750, 1% afsluitkosten voor de hypotheek en notariskosten van gemiddeld €1000. Ook betaal e een soms forse boete als je het pand gedurende de looptijd van de hypotheek verkoopt.
Een privé hypotheek dan maar?
Een zakelijke hypotheek is dus duurder, je moet deze in kortere tijd aflossen en de eenmalige kosten zijn ook nog eens hoger. Je zou dus liever een privé hypotheek afsluiten voor je pand. Helaas is dat vaak niet mogelijk, een bedrijfspand koop je voor een commerciële activiteit en draagt dus bij aan de manier waarop jij met jouw bedrijf geld verdient.
Er zijn natuurlijk uitzonderingen, als je bijvoorbeeld een bedrijf aan huis hebt en hiervoor een aparte ruimte hebt, dan kun je dit vaak financieren met een particuliere hypotheek. Om zeker te weten dat je geen dingen doet die niet zijn toegestaan en je op een (hoge) boete kunnen komen te staan, is het aan te raden je hierover goed te laten informeren en open te zijn over waar je de lening voor gaat gebruiken!
