Last Updated on: 23rd december 2024, 09:14 am
Steeds meer Nederlanders kiezen voor een leven als zelfstandige zonder personeel (zzp’er). Ons land telt inmiddels ruim 1,2 miljoen zzp’ers, en dit aantal groeit nog steeds. Maar hoe zit het met het kopen van een huis als zzp’er? Het kan, maar het werkt net even anders dan bij iemand in loondienst. Uiteraard is in beide gevallen de hypotheekrente vergelijken bij meerdere banken verstandig, maar als ondernemer zijn er daarnaast ook een aantal dingen waar je aan moet voldoen, die voor iemand in loondienst niet gelden.
Hoe bereken je een hypotheek als zzp’er?
Bij het aanvragen van een hypotheek wordt je inkomen als zzp’er meestal berekend op basis van het gemiddelde van je netto inkomen over de afgelopen drie jaar. Dit gemiddelde wordt als uitgangspunt genomen om je maximale hypotheek te bepalen.
Voorbeeld
- Jaar 1: €26.500,-
- Jaar 2: €33.000,-
- Jaar 3: €36.300,-
Gemiddeld inkomen: €31.933,-. Dit bedrag wordt gebruikt om te berekenen hoeveel je kunt lenen. Let wel: als je inkomen in het laatste jaar lager is dan dit gemiddelde, wordt dat lagere inkomen als basis genomen. Belangrijk om te weten, is dat de hypotheek nooit meer mag zijn dan 100% van de woningwaarde.
Zzp’er met minder dan drie jaar ervaring
Ben je nog maar kort zzp’er? Geen zorgen. Veel hypotheekverstrekkers werken niet meer met de strikte eis van drie jaar inkomen. Ook als je korter zelfstandig bent, zijn er mogelijkheden. Hier zijn de voorwaarden bij drie grote banken:
ABN Amro
- Bij minder dan drie jaar zelfstandigheid is een prognose van een financieel deskundige verplicht
- Twee tot drie jaar zzp’er? Je kunt 90% van je gemiddelde inkomen gebruiken
- Eén tot twee jaar zzp’er? Dan geldt 75% van je gemiddelde inkomen
- Met een inkomensverklaring ondernemer kun je een hypotheek met NHG aanvragen
ING
- Minimaal één volledig boekjaar nodig
- Vereisten: jaarrekeningen, belastingaangifte, salarisgegevens en soms een geconsolideerde jaarrekening
- Vanaf 12 maanden zzp’er is een NHG-hypotheek mogelijk
Rabobank
- Minimaal zes maanden zzp’er zijn
- Bij minder dan drie jaar zzp’er wordt gekeken naar gerealiseerde (half)jaarinkomsten
- Inkomen uit loondienst in dezelfde branche kan worden meegeteld
- Vanaf één jaar zelfstandig kun je een NHG-hypotheek aanvragen
NHG-hypotheek voor zzp’ers
Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is ook toegankelijk voor zzp’ers. Dit is mogelijk bij banken zoals ABN Amro, ING en Rabobank. Waar je vroeger minimaal drie jaar zelfstandig moest zijn, kun je nu al na één jaar zzp’en een NHG-hypotheek krijgen.
Voordelen van NHG
- Zekerheid over een hypotheek die past bij je inkomen.
- Bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid staat NHG borg voor een eventuele restschuld.
Let wel op dat de maximale woningprijs met NHG €435.000 in 2024 is en €450.000 is in 2025. Voor een NHG-hypotheek heb je een inkomensverklaring ondernemer nodig, opgesteld door een onafhankelijke partij. Houd hier dus rekening mee.
Starterslening voor zzp’ers
Kom je in aanmerking voor een NHG-hypotheek? Dan kun je mogelijk ook gebruikmaken van een Starterslening. Deze lening overbrugt het verschil tussen de woningprijs en de maximale hypotheek die je bij de bank kunt krijgen. Het geeft net dat beetje extra financiële ruimte om je eerste huis te kopen. Daarnaast is online je hypotheek vergelijken om te kiezen voor een partij die qua rente en voorwaarden het meest gunstig is ook belangrijk. Je wil natuurlijk niet onnodig (te) veel betalen.
Begin slim
Een huis kopen als zzp’er vraagt wat extra voorbereiding, maar het is zeker mogelijk. Of je nu kort of al langer zelfstandig bent, er zijn genoeg opties. Zorg voor een duidelijk overzicht van je financiën en laat je goed adviseren. Zo kun je met vertrouwen de stap naar je eigen huis zetten.
